내 사망보험금, 미리 당겨 쓰세요! 사망보험금 유동화 A to Z

여러분은 혹시 '사망보험금'을 '살아서는 절대 쓸 수 없는 돈'이라고 생각하시나요?

 

100세 시대에 접어들면서, 고액의 보험금이 필요한 시점은 사망 후 유가족이 아닌 바로 '나 자신'이 될 수도 있습니다. 은퇴 후 예상치 못한 의료비나 생활비가 필요할 때, 해지하자니 손해고, 대출받자니 이자가 부담스럽다면 어떻게 해야 할까요? 이제 새로운 대안이 있습니다. 바로 사망보험금 유동화입니다. 이 제도를 통해 잠들어 있던 보험금을 깨워 노후를 위한 든든한 자금으로 활용할 수 있습니다.

 

 

 

사망보험금 유동화란?

'사망보험금 유동화'는 종신보험이나 정기보험처럼 사망 시에 지급되는 보험금을 계약자가 살아있는 동안 미리 현금으로 받을 수 있도록 하는 금융 제도입니다. 이는 고령화 시대에 맞춰 노후 소득 공백을 메우기 위해 금융 당국이 추진하고 있는 혁신적인 방안입니다.

사망보험금 유동화의 핵심 내용

• 개념: '사후소득'인 사망보험금을 '생전소득'으로 전환하는 것입니다. 기존에는 사망해야만 보험금을 받을 수 있어, 경제적 어려움이 닥쳐도 활용할 수 없었던 종신보험의 한계를 보완했습니다.
• 방식:
  • 연금형: 사망보험금의 일부(최대 90%)를 정해진 기간 동안 매월 또는 매년 연금처럼 나누어 받습니다.
  • 서비스형: 보험사가 제휴한 요양시설, 헬스케어, 건강검진 등 비용을 유동화된 보험금으로 지불하여 원가 이하로 이용할 수 있습니다.
• 장점:
  • 노후 자금 확보: 은퇴 후 부족한 생활비를 충당할 수 있습니다.
  • 이자 및 상환 부담 없음: 보험계약대출과 달리, 별도의 이자가 발생하지 않고 상환 의무도 없습니다.
  • 원금 손실 최소화: 보험을 해지했을 때보다 더 많은 금액을 수령할 수 있어 손실을 줄일 수 있습니다.
  • 잔여 보험금 보장: 유동화 후에도 남은 금액은 계약자 사망 시 유족에게 사망보험금으로 지급됩니다.
• 단점 및 유의사항:
  • 총 수령액 감소: 사망보험금을 미리 당겨 쓰게 되므로, 총 수령하는 금액이 원래의 사망보험금보다 적어질 수 있습니다.
  • 일시금 수령 불가: 일시금으로 한 번에 받는 방식은 불가능하며, 정기적인 연금 형태로만 받을 수 있습니다.
• 신청 조건:
  • 대상자: 만 55세 이상인 계약자
  • 대상 계약: 금리 확정형 종신보험 중 보험료 납입이 완료되었고, 계약자와 피보험자가 동일하며, 보험계약대출 잔액이 없는 계약 (사망보험금 9억 원 이하)
  • 신청 방법: 본인이 가입한 생명보험회사에 신청하며, 2025년 10월부터 일부 보험사를 시작으로 제도가 시행될 예정입니다.

 

 

사망보험금 유동화 장점

가장 큰 장점은 ‘생존 자금’을 확보할 수 있다는 점입니다. 막상 은퇴 후 생활비가 부족한 상황에 처했을 때, 고액의 보험금을 해지하지 않고도 일부를 현금화해 안정적인 생활을 이어나갈 수 있습니다. 또한, 보험계약대출과 달리 이자 부담이나 상환 의무가 전혀 없습니다. 그리고 해약환급금보다 더 많은 금액을 수령할 수 있는 경우가 많아, 손실을 줄이는 현명한 선택이 될 수 있습니다. 유동화 후에도 잔여 사망보험금이 남아있어 유족에게 일정 부분의 유산을 남겨줄 수도 있습니다.

 

 

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사망보험금 유동화, 신청 자격과 방법은?

모든 종신보험이 가능한 것은 아닙니다. 일반적으로는 보험료 납입이 완료된 계약을 대상으로 하며, 일정 기간 이상 유지하고, 보험계약대출 등 선순위 권리가 없는 계약이어야 합니다. 신청은 해당 보험사에 문의하여 진행하며, 신청자의 건강 상태 및 보험금 규모 등을 종합적으로 고려하여 유동화 가능 금액이 산정됩니다.

 

 

유동화 시 꼭 알아야 할 주의사항은?

 

주의할 점도 분명히 존재합니다. 가장 중요한 것은 총 수령액이 줄어들 수 있다는 점입니다. 생전에 보험금을 당겨 쓰게 되면, 보험금 지급 시점까지의 이자 효과가 사라지기 때문에 최종적으로 연금으로 받는 금액과 유족에게 남겨주는 잔여 사망보험금의 합이 당초 사망보험금보다 적어질 수 있습니다. 따라서 전문가와 상담하여 득실을 꼼꼼히 따져봐야 합니다.

 

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